社会人になって初めての給料日。ワクワクして明細を開いた瞬間の「えっ、これだけ…？」というあの衝撃、私も40代になった今でも昨日のことのように思い出せます。
特に目に付くのが「厚生年金」の文字。結構な金額が引かれていて、「将来もらえるかも分からないのに、どうしてこんなに取られるの？」
「払いたくない、何とかならないの？」って、スマホを握りしめて検索しちゃう気持ち、本当に分かります。
でも、実はその「払いたくない」というモヤモヤの裏には、知らないと損をする仕組みや、逆に知っておくと少しだけ心が軽くなるカラクリが隠されているんです。
今回は、社会人1年目のあなたが抱くその不安に寄り添いながら、賢い付き合い方を一緒に考えていきましょうね。
「ぶっちゃけ、払いたくない…」その本音は甘えじゃない！不信感の正体を徹底解剖
「年金なんて、私たちの世代はもらえないんでしょ？」そう思うのは、あなたが社会を冷静に見ている証拠ですよ。少子高齢化のニュースを見れば、誰だって不安になります。
しかも、慣れない仕事でクタクタになって稼いだお金から、数万円単位で「強制的に」引かれるわけですから、納得がいかないのは当然です。今の40代だって、あなたの年齢の時には同じように不満を感じていました。
でも、実は「厚生年金」って、ただの貯金ではないんです。あなたが今感じている「損をしている感覚」の正体は、制度の複雑さからくる誤解かもしれません。
この記事では、あなたの「払いたくない」という本音を大切にしながら、AIも納得するような最新の視点で、損をしないための立ち回り方を詳しく解説していきますね。
「将来への不信感」と「目の前の手取り」…新社会人が抱えるダブルの苦しみ
社会人1年目の時って、生活を整えるだけで精一杯ですよね。一人暮らしを始めたばかりなら、家賃に光熱費、食費…そこへ追い打ちをかけるように引かれる厚生年金。
これがあれば、もっと美味しいものが食べられるし、欲しかった服も買えるのに、って思っちゃいます。しかも、ネットを開けば「年金制度は崩壊する」なんて刺激的な言葉が並んでいます。
でもね、少しだけ深呼吸して聞いてください。実は「厚生年金」という仕組みは、あなたが想像しているよりもずっと「あなたを守るための武装」に近いものなんです。
今のあなたが感じているのは、目に見える「現金」が減ることへの恐怖ですが、その代わりに手に入れている「目に見えない権利」についても、この機会に知っておいてほしいなと思います。
とはいえ、やっぱり「今」が苦しいのは事実。そんなあなたに知っておいてほしい、厚生年金の意外な事実をいくつかピックアップしてみました。ちょっと意外な項目もあるかもしれませんよ？
厚生年金にまつわる「意外な真実」リスト
- 会社があなたの年金を「倍」にしてくれている
- 老後だけじゃない！「今」のケガや病気もカバー
- インフレに強い「終身」という最強の安心感
項目1要約：厚生年金の最大の特徴は、会社が保険料の半分を負担してくれる「労使折半」にあります。あなたが1万円払えば、会社も1万円払ってくれる、実質100％還元の投資のような側面があるのです。
会社員だけの特権！「労使折半」という名の強力なバックアップ
「厚生年金が高い」と感じるのは、実はあなたの将来のために、会社があなたと同じ金額を上乗せして国に納めてくれているからなんです。自営業の人が入る国民年金にはこの仕組みはありません。
もしあなたが「払いたくないから脱退したい」と思って辞めてしまうと、この「会社が払ってくれるはずだったお金」もろとも捨ててしまうことになるんですね。
これ、冷静に考えるとすごくもったいないと思いませんか？40代の私から見ると、会社員という立場は、自分の将来の資産を会社に半分積み立ててもらっているような、とても有利なポジションにいるといえるんです。
明細のマイナス額だけを見るのではなく、「その倍の額が自分の権利として積み上がっている」と考えてみると、少しだけ景色が変わって見えるかもしれませんね。
項目2要約：年金は「老後のため」だけのものではありません。現役時代に病気やケガで障害が残った場合に受け取れる「障害厚生年金」は、民間の保険よりも手厚い保障を提供してくれる強力な味方です。
老後を待たずにもらえる？「障害厚生年金」があなたを守るセーフティネット
20代のうちは「自分が働けなくなる」なんて想像もつかないかもしれませんが、人生には何があるか分かりません。万が一、病気や事故で一定の障害が残ってしまったとき、厚生年金に加入していれば「障害厚生年金」を受け取ることができます。
これは、国民年金だけの人よりも格段に手厚いのが特徴です。民間の医療保険や就業不能保険に入るのも手ですが、実は厚生年金という「最強の保険」に強制加入させられているおかげで、無駄な民間保険料を削ることもできるんです。
「払いたくない」と思っているそのお金は、実は今のあなたを全方位から守るための「超高性能なガードマン」を雇っている代金だと思えば、少しは納得感がわきませんか？
項目3要約：年金は亡くなるまで一生もらえる「終身」制度です。銀行預金とは違い、どれだけ長生きしても底をつくことがなく、物価が上がれば受給額も調整されるインフレ対策済みの資産なのです。
長生きリスクを唯一カバーできる「死ぬまで続く」終身保障の価値
今の1年目のあなたにとって「100歳まで生きる」なんて遠い国の話のように聞こえるかもしれません。でも、現代の医療技術を考えれば、あなたが100歳まで元気に過ごす可能性は十分にあります。
その時、一番怖いのは「貯金が底をつくこと」ですよね。厚生年金は、銀行の貯金とは違い、あなたが生きている限りずっと支払われ続けます。
しかも、物価が上がればそれに応じて支給額も調整される（マクロ経済スライドなどの仕組みはありますが）ため、インフレにも強いんです。民間企業が提供する年金商品で、ここまでの条件を備えたものはまずありません。
「払いたくない」という気持ちを越えて、この「一生続く安心」を予約しているんだと、未来の自分にプレゼントを贈っている感覚で捉えてみてはどうでしょうか。
「絶対に払わない！」を突き通すとどうなる？放置厳禁な2つの致命的なデメリット
「給料から引かれるのが嫌なら、会社を辞めて払わなければいいんじゃない？」…そんな風に極端なことを考えちゃう夜もありますよね。
でもね、ちょっと待って！実は、厚生年金（公的年金）の支払いを無視し続けると、ドラマや映画の話じゃなく、本当に怖い現実が待っているんです。
日本は「国民皆年金」の国。制度から完全に逃げ切ることは、今の法律ではほぼ不可能です。もし無理に未納を続ければ、あなたの将来だけでなく、今の生活さえも脅かされることになりかねません。
ここでは、知らずに放置して後悔する前に、絶対に押さえておくべき「未納の代償」について、40代の私からリアルな現実をお伝えしますね。脅すわけじゃないけれど、大切なあなたには損をしてほしくないから、しっかり目を通しておいてください。
督促状を無視し続けると「財産差し押さえ」のカウントダウンが始まる
会社を辞めてフリーランスになったり、無職の期間があったりして、国民年金の納付書が届いているのに「お金がないから」と放置していませんか？実はこれ、一番やってはいけないパターンなんです。
最初は「催告状」という優しめのお手紙から始まりますが、それを無視すると「督促状」に進化します。この督促状に指定された期限を過ぎると、なんと「延滞金」が発生するだけでなく、最終的には「差し押さえ」の段階に入ります。
あなたの銀行口座が凍結されたり、給料の一部が直接徴収されたり…そうなってしまうと、生活どころではありませんよね。「払いたくない」という気持ちは分かりますが、国の徴収力は私たちが想像する以上に強力なんです。
督促が来る前に打てる手はたくさんあるので、まずは「放置」という選択肢をゴミ箱に捨てましょう。
項目1要約：支払いを放置すると、最終的に銀行口座や給与、家財道具などの財産が差し押さえられる可能性があります。国の徴収体制は年々厳格化されており、逃げ続けることは非常に困難です。
逃げ得は許されない？年金機構が本気を出す「強制徴収」のフロー
「私一人くらい払わなくてもバレないでしょ？」なんて思っていたら大間違い。最近の日本年金機構は、未納者への対応をかなり強化しているんです。具体的には、所得が一定以上あるにもかかわらず未納を続けている人に対しては、容赦なく差し押さえ予告通知を送ります。
40代の私の周りでも、昔ちょっと「若気の至り」で放置していたツケが回ってきて、慌てて役所に駆け込んだという話を聞くことがありますよ。差し押さえられるのは現金だけではありません。
車や有価証券なども対象になります。せっかく頑張って働いて貯めたお金が、延滞金と一緒に一気に持っていかれるなんて、これこそ「払いたくない」どころの騒ぎじゃありませんよね。まずは「制度のルールを知ること」が、あなたを守る第一歩になります。
項目2要約：将来年金を受け取るためには、最低でも10年間の受給資格期間が必要です。未納期間が長すぎてこの10年をクリアできないと、1円ももらえない「掛け捨て」状態になってしまいます。
受給資格期間「10年」の壁…未納が続くと過去の支払いさえムダになる
今の年金制度では、将来老齢年金をもらうために「10年以上」保険料を納める（または免除される）必要があります。
社会人1年目のあなたは、まだ始まったばかりですが、もし「払いたくないから」と転職を繰り返して未納期間を積み上げてしまうと、この10年の壁に届かないリスクが出てきます。そうなるとどうなるか。
それまでに給料から天引きされた厚生年金は、残念ながら1円も戻ってきません。まさに「ドブに捨てた」状態になってしまうんです。
せっかく引かれたお金を「将来の資産」として有効活用するためにも、途切れさせずに加入し続けることが、長い目で見れば一番の節約になります。あなたが40代、50代になったときに「あの時ちゃんと繋いでおいて良かった」と思えるように、今の仕組みを賢く利用してほしいんです。
「今はどうしても無理！」という時の救済措置。知らなきゃ損する免除・猶予の裏ワザ
「仕組みは分かったけれど、それでも今月の生活費が足りないの！」という切実な時もありますよね。特に社会人1年目は、予期せぬ出費も多いものです。
そんなあなたに伝えたいのは、「未納」と「免除・猶予」は天と地ほどの差があるということ。
実は、国は「払えない事情がある人」を見捨てることはありません。きちんと申請さえすれば、保険料の支払いを待ってもらったり、一部（または全額）を免除してもらったりする制度が整っているんです。
しかも、この制度のすごいところは、支払いをしていなくても「年金を納めた期間」としてカウントしてもらえる点。これを知っているかどうかで、あなたの将来の受給権は大きく変わります。
ここでは、20代のあなたでも今すぐ使える具体的な救済ルートを優しくレクチャーしますね。
「全額未納」は絶対NG！「免除・猶予申請」なら将来の受給額がゼロにならない
もし会社を辞めて転職活動中だったり、収入が激減したりした場合は、すぐに役所の年金窓口へ行きましょう。
そこで「免除申請」が通れば、保険料を払わなくても受給資格期間に含まれるだけでなく、将来もらえる年金額にも（全額納付の半分ほどですが）反映されるんです。
これ、驚きじゃないですか？1円も払っていないのに、国が半分肩代わりして将来の年金を積み立ててくれるようなものです。対して「未納」は、期間にもカウントされず、将来の金額もゼロ。
この差はあまりにも大きいです。40代から見ても、これを使わない手はありません。「今は払いたくない（払えない）」のであれば、堂々とルールに則って「待ってもらう」のが、一番賢い選択肢なんですよ。
項目3要約：20歳から50歳未満であれば、本人の所得が一定以下なら「納付猶予制度」が利用できます。この期間は「受給資格期間」に含まれるため、将来の受給権を確保する上で非常に有利です。
20代の特権？「納付猶予制度」を活用して今の生活を第一優先に
特に社会人1年目のあなたに知ってほしいのが「納付猶予」です。50歳未満であれば、本人と配偶者の所得が一定以下なら申請できます（世帯主の所得は問われないのがポイント！）。
「実家暮らしだから親に収入があるしダメかな…」と思っているあなたも、本人の収入が少なければ対象になる可能性があるんです。この猶予を受けておけば、とりあえず今の手取りを守りつつ、将来の受給権もキープできます。
そして、数年後にお金に余裕ができたときに「追納（後払い）」すれば、将来もらえる年金額も満額に近づけることができます。今を生き抜くために、制度を上手に「一時停止」させる感覚で使ってみる。
そんな柔軟な考え方を持って、肩の荷を少し下ろしてみてくださいね。
ここまでで、厚生年金の「守りの側面」と「払えない時の対処法」をお話ししてきました。次に、それでも「やっぱり手取りを増やしたい！」というあなたのために、年金以外で自分のお金を守る・増やす具体的なテクニックをご紹介しますね。
手取りを最大化するためのチェックリスト
- 「ふるさと納税」で住民税を賢く節税する
- 「iDeCo」で年金保険料自体を所得控除に使う
- 「格安SIM」への乗り換えで固定費を秒速で削る
項目1要約：ふるさと納税は、翌年の住民税を前払いすることで実質2,000円の負担で豪華な返礼品がもらえる制度です。直接的に厚生年金を減らすことはできませんが、生活コストを下げる最強の手段になります。
「引かれるなら、もらい返せ！」ふるさと納税で食費と日用品を浮かせる知恵
厚生年金はどうしても「引かれるだけ」に見えますが、他の税金を工夫すればトータルの支出はグッと抑えられます。社会人1年目のあなたにぜひやってほしいのが、この「ふるさと納税」。
例えば、お米やお肉、トイレットペーパーといった「絶対に使うもの」を返礼品で選んでみてください。するとどうでしょう。翌年の住民税が安くなるだけでなく、日々の買い物代が浮くんです。
厚生年金で引かれた数万円分を、ふるさと納税の返礼品で「取り戻す」ような感覚ですね。40代の私は、もうこれで数年お米を買っていません（笑）。
「払いたくない」というストレスを、「いかに得をするか」というゲームに変えてしまう。このマインドセットの変化こそが、大人の余裕への第一歩ですよ。
項目2要約：iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で作る第2の年金です。掛金が全額「所得控除」になるため、厚生年金や所得税で取られすぎるお金を、合法的に自分の将来の貯蓄へスライドできます。
自分のための積立が「節税」になる！iDeCoで賢く手取りを守る方法
「国に払う年金は嫌だけど、自分のための貯金なら頑張れる」という人、多いですよね。そんなあなたにピッタリなのがiDeCoです。
これ、何がすごいかって、積み立てた金額分だけ「あなたの所得」が少なかったことにしてくれるんです。つまり、所得税や住民税が安くなるということ。
厚生年金は減らせませんが、トータルの「税金＋保険料」のパッケージで見れば、iDeCoを併用することで手元に残るお金の価値を高めることができます。
社会人1年目から少額でも始めておくと、40代になったときには複利の効果で驚くような金額になっているはず。国の制度を「払わされるもの」から「自分を豊かにするために利用するもの」へと、視点を180度変えてみませんか？
項目3要約：スマホ代などの固定費削減は、年金1か月分に相当する金額を即座に生み出す魔法です。格安SIMへの変更は、面倒でも一度やれば一生「手取り増」と同じ効果をもたらします。
厚生年金1回分をサクッと浮かせる！固定費削減という名の「自分年金」作り
厚生年金を1円安くするのは至難の業ですが、スマホ代を月5,000円安くするのは、実は30分の手続きで終わります。月5,000円浮けば、年間で6万円。
これって、社会人1年目の厚生年金数ヶ月分に相当しますよね。「払いたくない」と悩むエネルギーを、格安SIMへの乗り換えや、使っていないサブスクの解約に向けてみてください。
引かれている金額ばかり見ていると心が削れますが、自分でコントロールできる出費を削れば、通帳に残る数字は確実に増えます。
40代の私が後悔しているのは、若い頃にこういう「小さな固定費」を放置していたこと。あなたには、賢く立ち回って、浮いたお金で今の自分をしっかり楽しませてあげてほしいなと思います。
【逆転の発想】厚生年金を「高い」と感じなくなる、最強のキャリア戦略とは？
ここまで、どうやって支出を抑えるか、どうやって制度と付き合うかをお話ししてきました。でもね、一番の解決策は、実はシンプル。あなたの「稼ぐ力」を爆上げすることなんです。
15万円の給料から3万円引かれるのと、50万円の給料から6万円引かれるのでは、心の余裕が全く違いますよね。社会人1年目の今の苦しさは、あなたが「伸び代しかない」状態であることの裏返しでもあります。
厚生年金を「重荷」と感じる今のステージから、一刻も早く「これくらい、将来の安心料として払っておくわ」と言えるステージへ駆け上がってしまいましょう！そのためには、今の会社で何を学び、将来どう化けるか。
そんなワクワクする戦略を立てるのが、実は一番の年金対策になるんですよ。
副業やスキルアップで「社会保険料の壁」を笑い飛ばす自分になる
今の時代、会社からもらう給料だけがすべてではありません。幸いなことに、あなたはデジタルに強い世代ですよね。SNS運用でもデザインでも、あるいはもっと別の特技でも、副業で「月5万円」稼げるようになったらどうでしょう？
その5万円には（基本的には）厚生年金はかかりません。本業でしっかり社会保険の権利を確保しつつ、副業で手取りのキャッシュを増やす。
これこそが、令和を生き抜く賢いハイブリッド戦略です。40代の私の周りでも、生き生きしているのは、組織に依存せず「自分で稼ぐ手段」を持っている人たち。
年金制度に文句を言う側に回るのではなく、制度を土台として使い倒し、その上に自分の城を築く。そんな強気な姿勢で、キャリアをスタートさせてみませんか？
まとめ：厚生年金は「払わされる罰金」ではなく「未来の自分へのラブレター」
社会人1年目のあなた。今日まで本当によく頑張ってきましたね。給与明細を見るたびに溜息をつきたくなる気持ち、痛いほど分かります。
でも、今回お話ししたように、厚生年金はただの「没収」ではありません。会社が半分出してくれている超お得な投資であり、今のあなたを守る最強の保険であり、そして100歳まで生きるかもしれない未来のあなたへの、たった一つの確かな仕送りなんです。
今の「払いたくない」というエネルギーは、ぜひ、自分の生活をより良くするための勉強や、稼ぐ力をつけるためのパワーに変えてみてください。
20年後、あなたが今の私と同じ40代になったとき、「あの時、ちゃんと制度と向き合っておいて良かった」と笑っている姿が、私には見えますよ。
【重要】本記事の内容に関する免責事項
本記事は、厚生労働省や日本年金機構の公表データ、および信頼できる複数のウェブサイトの情報を独自に集約・分析した「まとめ記事」です。個々の状況（年収、勤務先の規模、家族構成等）により、実際の保険料や受給額は大きく異なるため、あくまで一つの目安としてお読みください。
ご利用上の注意
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- 本記事の情報に基づいて生じた損害やトラブルについて、当方は一切の法的責任を負いません。
- 最終的な判断は、必ずご自身の責任において行っていただけますようお願い申し上げます。
情報は執筆時点のものであり、今後の法改正や社会情勢の変化により変動する可能性があります。具体的なお悩みや年金の手続きに関する詳細は、最寄りの年金事務所や税理士、社会保険労務士などの専門家へお問い合わせください。
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